Новости
МФО под микроскопом: кому нужны микрозаймы и чем придется рисковать
Испорченная кредитная история, невысокая зарплата или отсутствие постоянного источника доходов как такового может стать поводом обратиться за кредитом именно в микрофинансовую организацию (МФО). В отличие от банка, МФО готовы выдать кредит таким заемщикам. Главное, чтобы последние были готовы платить солидные проценты.
МФО спешит на помощь
«Огромная часть населения страны сегодня фактически не имеет доступа к банковским кредитам: либо нет постоянного источника заработка, либо размер дохода слишком мал. Играет свою роль и низкая финансовая грамотность – нередко люди просто боятся обращаться в банки, особенно в маленьких городах и на селе. Многие из них не знают, что такое интернет, что такое кредитная история и как обращаться в банк. А их редкие попытки получить кредит чаще заканчиваются отказом», – замечает главный исполнительный директор компании «Домашние деньги» Андрей Бахвалов.
Действительно, банки довольно придирчиво подходят к заявкам на кредит, в особенности в последние годы. Риски невозврата слишком высоки, чтобы выдавать займы буквально «первому встречному». При этом компенсировать потери, повышая ставки по потребительским кредитам (переложив расходы на благонадежных заемщиков), – тоже не вариант. Определенный «потолок» все-таки должен существовать. В противном случае резко сократится поток и благонадежных заемщиков.
Подробнее о том, как повысить шанс на одобрение банковского кредита, читайте в нашем материале «Портрет идеального заемщика: у кого выше шансы на одобрение кредита».
Впрочем, и МФО, вопреки расхожему мнению, дают кредиты далеко не всем подряд. Некоторые ограничения все-таки существуют. Так, по словам генерального директора МФО «Народная казна» Алексея Лебедева, фрилансер, как типовой клиент, подходит под параметры целевой аудитории микрофинансовых организаций – доход есть, хотя периодический, возможно, и не малый, – однако в его компании займа вольнонаемным работникам не получить.
Микрофинансовые организации, безусловно, не готовы терять деньги и, как и банки, внедряют свою систему проверки заемщиков. Она существенно проще, например, не нужно собирать кучу бумаг, подтверждающих доход и пр., но и о полном отсутствии контроля речи явно не идет. Тем не менее риск «пропустить» неблагонадежных заемщиков остается довольно большим, что и компенсируется высокими по сравнению с банковскими ставками.
Высокие ставки как плата за риск
«Банк собирает целый пакет документов с каждого своего заемщика, потому что желает свои риски снизить – выдает только тем людям, которые документально подтвердили свой доход, нашли поручителей, представили несколько документов, удостоверяющих личность, и т. д. Таким образом, высокие ставки по займам в МФО – своего рода страховка против невозврата», – поясняет Алексей Лебедев.
Ставки по кредитам в МФО действительно высоки, даже очень высоки. Именно этот нюанс чаще всего вызывает недовольство у тех заемщиков, которые сами неправильно оценили собственные возможности. Как результат – долговая яма и попытка обвинить кого угодно в своих проблемах, но только не себя самого.
«Чтобы объяснить, как формируется ставка, нужно говорить об источниках финансирования. Ведь почему мы говорим о высоких процентах на рынке микрозаймов? У его участников есть четыре источника фондирования. Первый – средства акционеров, но они не бесконечны. Второй – деньги физлиц, но на их привлечение существуют ограничения. Сумма взноса должна быть не меньше 1,5 млн руб., что правильно, тем самым мы отсекаем пенсионеров и других неквалифицированных инвесторов. Третье – деньги банков, но их невозможно получить дешевле, чем под 16% годовых. Прибавьте к этому коэффициент невозврата и операционные расходы – вы получите 80% годовых. При такой стоимости говорить даже о ставке в 20% нельзя», – поясняет Андрей Бахвалов.
Рекомендация экспертов проста: трезво оценивать свои возможности. Ведь сама по себе жизнь на заемные деньги – это только временное ощущение финансового благополучия, за которым непременно последует расплата.
Остерегайтесь подделок
Рынок микрокредитов в России достаточно молод и, как любой не до конца сформировавшийся организм, подвержен разного рода болезням. Одна из таких болезней – обилие мошенников, маскирующихся под реальные микрофинансовые организации. Не стоит верить рекламным объявлениям, предлагающим дешевые кредиты за один день.
«Несмотря на контроль со стороны ЦБ и ФАС, недобросовестные кредиторы продолжают существовать и усиленно маскироваться под микрофинансистов, в качестве клиентов привлекая тех, кто не разбирается в нюансах этого рынка», – отмечает генеральный директор МФО «Народная казна» Алексей Лебедев.
Чтобы не попасться на удочку мошенников, необходимо соблюдать несколько правил. В частности, эксперты советуют, прежде чем идти за кредитом, проверить реестр микрофинансовых организаций, который находится на сайте Службы Банка России по финансовым рынкам (www.fcsm.ru). Также необходимо – и это правило распространяется не только на МФО – внимательно читать документы перед их подписанием. Не лишним будет проявить бдительность и при ознакомлении с рекламным буклетом. С большой вероятностью приклеенное на фонарном столбе объявление о микрокредите – не более чем уловка мошенников. «На объявлениях вроде «Дадим деньги в долг» обязательно должны присутствовать полные условия выдачи займов – без них реклама является недобросовестной, и стоит поостеречься обращаться в данную МФО», – предупреждает Алексей Лебедев.
Главный исполнительный директор компании «Домашние деньги» рекомендует обращать внимание и на такие атрибуты, как известность компании на рынке и наличие собственного сайта. «Кстати, хорошим подспорьем для клиента являются рейтинги», – добавляет эксперт.
Компенсировать относительно невысокую ставку по микрокредитам могут и весьма солидные штрафные санкции, поэтому текст договора, подчеркивает Андрей Бахвалов, нужно изучать самым внимательным образом.
Из двух зол, или какая есть альтернатива МФО
Представители микрофинансовых организаций отмечают, что более половины всех обратившихся в МФО хотят взять кредит в среднем на сумму 30 тыс. руб. Цифры, приведенные опрошенными «РБК Личные финансы» представителями МФО, рознятся, но в целом средний размер находится примерно на этом уровне. Срок, на который заемщик готов взять кредит, не превышает 1 года.
Цели совершенно разные, но в подавляющем большинстве случаев это бытовые расходы – срочный ремонт, покупка одежды, кредит до зарплаты, подарок близким и т.д.
За небольшой суммой можно обратиться к друзьям или родственникам. По крайней мере, процент будет значительно ниже, если будет вообще. Вариант, безусловно, сомнителен, но, чтобы не переплачивать, и его не стоит сбрасывать со счетов.
Более реальным выглядит все-таки обращение в банк. Только оформлять не потребительский кредит, а кредитную карту. Оформив ее один раз, собрав документы, подтвердив свой доход и пр., можно периодически ею пользоваться. При этом большинство банков, предлагая кредитную карту, устанавливают так называемый беспроцентный период. Это означает, что проценты на кредит не начисляются некоторое время после того, как клиент расплатился картой в магазине. Если в этот период погасить задолженность, то дополнительных трат не будет. Исключение – только комиссии за годовое обслуживание самой карты. Это неплохой вариант для тех, кто хочет занять немного денег до зарплаты. К сожалению, этот вариант уместен в случае безналичных платежей, ведь снятие денег с банковской кредитной карты всегда облагается комиссией.
В любом случае, прежде чем брать кредит в МФО, банке и даже у знакомых, стоит трезво взвесить свои возможности, все хорошенько просчитать. Возможно, пара дней «на мели» лучше, чем неделя с чужими деньгами, а потом долгий и неприятный процесс возврата ежедневно увеличивающейся суммы.
Источник: RBC.RU
2014-03-14 19:47:36