Новости
Прощай, доходность: ставки по вкладам продолжают падение
Достаточно продолжительное время жители нашей страны могли наблюдать уникальное явление: ставки по вкладам в банках превышали уровень инфляции почти в два раза. Так, еще в 2012 году можно было встретить предложения, гарантировавшие вкладчикам - физическим лицам доходность сбережений в 12,5% годовых, в то время как индекс потребительских цен (ИПЦ), по данным Росстата, был равен 6,6% за те же двенадцать месяцев. Многие россияне быстро поняли выгоду от получения пассивного дохода и поспешили увеличить личный капитал, поскольку и участники рынка - банки, и их дальновидные клиенты понимали, что такая малина долго не продлится. Все они оказались правы. Об объективных тенденциях в сфере сбережений и неизбежности снижения ставок по депозитам рассказали финансовые эксперты.
Ожидаемый обвал
Аналитические отчеты давно грозили снижением ставок, но, пока расцветало на пространстве нашей необъятной родины потребительское кредитование, требующее дополнительного фондирования от банков, проценты по вкладам росли чуть ли не в каждом посткризисном квартале. Россияне, успевшие понять выгоду «хранения денег в сберегательных кассах», увеличивали размеры счетов в банках. Так, по данным ЦБ РФ на 1 июня, объем вкладов населения за текущий 2013 год вырос на 6,8% (рублевые – на 6,4%, валютные – на 8,6%) и составил 15,2 трлн рублей.
Аналитик инвестиционного холдинга «Финам» Антон Сороко в этой связи отмечает, что депозитный рынок в нашей стране продолжает расти достаточно высокими темпами, причем видно некоторое перемещение спроса в сторону длительных сроков и больших денежных сумм. В целом это может быть связано с банковским кризисом на Кипре и законом о запрете чиновникам иметь зарубежные счета. Появления у банков сложностей с ликвидностью пока не ожидается, уверенно констатирует специалист.
Но именно в этом году прогнозы пессимистов начали оправдываться. Если во второй декаде января усредненная максимальная ставка по вкладам в десяти ведущих банках страны была равна 10% годовых, то к концу первого полугодия 2013 года она снизилась до 9,26%.
Директор департамента разработки и сопровождения продуктов розничного бизнеса «Номос-банка» Александр Базанов замечает, что и в дальнейшем тенденция на понижение сохранилась. За третью декаду августа обсуждаемый показатель равнялся уже 9,02% годовых. Средняя ставка в иностранной валюте сейчас ориентировочно составляет порядка 2,5-3% годовых. «Этот уровень сохранится до новогодних праздников, когда банки, возможно, выведут на рынок сезонные вклады и тем самым приподнимут максимальную ставку на 0,5-1% в рублях, - уверен эксперт. - Валютные вклады, скорее всего, либо останутся на текущем уровне, либо покажут более сдержанный рост».
Прогнозы на 2014 год пока делать рано: необходимо дождаться динамики четвертого квартала 2013 года и уже на основе этих данных делать предположение о ситуации с депозитами в ближайшей перспективе. «Тенденция снижения ставок по вкладам наблюдается с начала этого года и вызвана сокращением объемов кредитования и соблюдением банками баланса между ростом активов и пассивов, – продолжает тему аналитик банка "Хоум Кредит" Станислав Дужинский. - Мы считаем, что, поскольку темпы роста потребительского кредитования будут и дальше замедляться, снижение ставок по депозитам физических лиц продолжится до конца этого года».
При этом необходимо отметить, что величина ставок по рублевым депозитам по-прежнему выше российской инфляции. Прирост ИПЦ в годовом выражении, по данным на конец августа, составляет 6,4%. Другими словами, размещение средств в рублевых вкладах позволяет извлечь реальную доходность. А вот о валютных депозитах сказать такое нельзя: ставки по ним довольно редко превышают 7%, поэтому валютный вклад можно сейчас рассматривать только как средство сбережения средств в периоды нестабильности национальной валюты.
«Сейчас средняя максимальная ставка по рублевым депозитам составляет 9,2%, - соглашается с выводами коллеги начальник отдела сберегательных продуктов ОТП Банка Наринэ Хоцанян. - Возможно, снижение процентных ставок по депозитам еще продолжится какое-то время, но в связи с тем, что в третьем - четвертом кварталах традиционно увеличиваются объемы розничного кредитования и спрос банков на фондирование повысится, ждать серьезного снижения не стоит».
И не надейтесь!
Однако некоторые эксперты смотрят на рынок гораздо пессимистичнее и уверяют, что общую тенденцию на уменьшение доходности никаким желанием «подзаработать на новогодние праздники» уже не переломить. Так, начальник управления по работе с сегментом розницы Абсолют банка Антон Павлов уверяет, что до конца 2013 года можно ожидать дальнейшего снижения ставок по всем видам депозитов в пределах 0,25-0,5% в связи с постепенным замедлением темпов роста розничного кредитования.
Эксперт уверен, что данный тренд может поменяться не раньше середины 2014 года. Именно в это время рынок может достичь «дна» по размерам депозитных процентных ставок. «Если говорить о тренде, то о снижении ставок мы говорили еще в первом квартале 2013 года», - напоминает начальник управления розничных продуктов и развития клиентских отношений «Райффайзенбанка» Алексей Капустин. Эксперт поясняет, что в наибольшей степени отмеченная тенденция касается розничных банков, ориентированных на беззалоговые кредиты.
На желание банков снизить ставки могут влиять и глобальные экономические показатели, такие как уровень инфляционных ожиданий и даже ситуация в мировой экономике. Директор департамента розничных продаж и управления региональной сетью «Росгосстрах банка» Вилен Ли отмечает, что во втором полугодии 2013 года ожидается снижение уровня инфляции, что будет ограничивать рост процентных ставок по депозитам.
Кроме того, в условиях экономической нестабильности двух последних кварталов и снижения ряда макроэкономических показателей население будет более склонно к сбережению. Соответственно, банкам вряд ли потребуется масштабное стимулирование в виде роста процентных ставок для привлечения средств физических лиц. Средняя максимальная ставка может лишь незначительно повыситься в ближайшие месяцы благодаря сезонному росту кредитования.
Но какой бы ни был рубль, слабый или сильный, множество людей открывают рублевые вклады: согласно статистике ЦБ, вклады в национальной валюте открыты более чем у 82% населения. В первую очередь потому, что ставки по рублевым депозитам традиционно выше, к тому же рубль - это основная валюта для россиян, в которой они получают доходы и планируют траты.
Явки, имена…
Вклады населения, являющиеся основным источником фондирования, в большинстве случаев все-таки достаточно дорогой ресурс. Да еще и регулятор недоволен перегревом в сфере беззалогового кредитования. Ну и ситуация на мировых рынках уверенности не вселяет. Соответственно, чтобы повысить процентный доход, многие банки снижают депозитные ставки, вклады дешевеют. Примеров проседания прибыльности сбережений сегодня можно приводить сколько угодно. Однако важнее знать, в каких финансовых организациях вы все еще можете разместить средства с доходностью выше инфляции, поэтому приведем несколько вариантов.
С начала 2013 года в «Росгосстрах банке» ставки были немного скорректированы в сторону уменьшения в рамках рыночных тенденций. При этом максимальная ставка по депозитам осталась на высоком уровне и составила 11% (вклад «Инвестиционный»). Продуктовая линейка банка на сегодняшний день включает в себя 9 вариантов сбережения средств.
На данный момент максимальная ставка в Абсолют банке по рублевым вкладам составляет 9%, в долларах США - 4,5%, евро - 3%. «В текущем году мы проводили однократное снижение рублевых ставок и повышали ставки в валюте, – прокомментировал ситуацию начальник управления по работе с сегментом розницы Абсолют банка Антон Павлов. - В ближайшее время мы не планируем вносить кардинальные изменения в свою депозитную политику».
На сегодняшний день ОТП Банк предлагает физическим лицам вклады с диапазоном ставок: в российских рублях - 6-12% годовых, в долларах США - 1,75-4,75% годовых, в евро - 1,5-4,35% годовых, в швейцарских франках - 2,6-2,85% годовых. С начала 2013 года ОТП Банк пересматривал процентные ставки 2 раза - в марте и в мае - в сторону незначительного снижения, основываясь на конъюнктуре рынка и потребностях кредитной организации. В ближайшее время кардинальных изменений не предполагается.
В июле 2013 года в «Номос-банке» также снизили ставки по линейке депозитных продуктов. Плановое решение в целом совпало с аналогичными изменениями ставок основными игроками на рынке. В настоящее время максимальные ставки в этой кредитной организации клиенты могут получить по вкладу «Номос - Максимальный». Их уровень с учетом капитализации и сроком в 24 месяца составляет: от 250 тыс. рублей - 10% годовых; от 100 тыс. долларов США - 4% годовых; от 100 тыс. евро - 3,89% годовых. Депозитная политика в ближайшее время пересматриваться не будет, уверяют специалисты этой кредитной организации.
Государственные банки в отношении депозитов придерживаются разной политики. С одной стороны, эти акулы финансового рынка в нашей стране могут позволить себе привлекать средства населения на условиях выше среднерыночных. Так, ВТБ24 по акции «Вклад с характером» до 31 октября 2013 года предлагает клиентам разместить деньги под 11% годовых в первые полгода, причем минимальная сумма для размещения составляет 30 тыс. рублей. С другой стороны, госгиганты не то чтобы нуждаются в привлечении фондирования, поэтому в состоянии держать ставки на скромном уровне и ни в чем себе не отказывать одновременно.
Источник: RBC.RU
2013-10-25 14:02:41