Новости
Лояльность не в почете: почему надежным клиентам не выдают кредиты
Россия в настоящее время переживает настоящий кредитный бум. И это, конечно же, позитивный фактор, поддерживающий экономический рост. За последние полтора года российская экономика существенно замедлились в росте. Производство и инвестиции стагнируют, и только потребительские расходы, подстегиваемые ростом заработной платы и высоким уровнем кредитования, по-прежнему растут, поддерживая экономический рост. Получается, что банки всеми силами должны привлекать потенциальных заемщиков, что, впрочем, они и делают. Но при этом, нередки случаи, когда в кредитах отказывают лояльным клиентам, имеющих хорошую кредитную историю, не раз успешно погасивших кредит, имеющих хорошую должность и «белую» зарплату - словом, соответствующих всем требуемым параметрам для получения положительного ответа.
Может, всему виной проблемы с плохими долгами - именно они вынуждают банки быть более разборчивыми? Первой начала быстро расти просрочка по потребительским кредитам, указывают коллекторы, которых банки теперь часто привлекают к работе с заемщиками. Россияне, беря пример с американцев, начали жить не по средствам. На фоне медленно растущих доходов население лихорадочно хватает банковские кредиты. Обеспокоены кредитным бумом и российские монетарные власти - ЦБ уже пытается ограничить рост пузыря, ведь россияне заняли у банков астрономическую сумму - порядка 9 трлн рублей. При этом по данным ЦБ, объем просроченных кредитов физических лиц в России составил по состоянию на 1 августа 2013 года 394,1 млрд рублей, а «просрочка» по займам физических лиц выросла с начала года на 25,9%.
Поскольку банк имеет право не объяснять, по какой причине не захотел кредитовать гражданина, то последнему остается только гадать, в чем же проблема, и как вести себя в дальнейшем. Что стоит предпринять, чтобы получить все-таки нужную ссуду.
Ходят слухи, что у каждого банка есть свой «черный список», в который попадают люди с теми или иными «пятнами» в репутации. Либо побывавшие в местах, не столь отдаленных, в особенности, привлекавшиеся ранее к уголовной ответственности по финансово-экономическим делам, либо уличенные в предоставлении заведомо ложных данных о своем финансовом состоянии или же, имеющие плохую кредитную историю.
Еще одна причина - «скоринг» – основа основ потребительского кредитования. Зачастую именно он решает – дать или не дать потенциальному заемщику деньги. «Скоринг – это математическая модель, которая не может серьезно ошибаться, но, конечно же, имеет погрешность. Система обрабатывает исходную информацию и выдает определенное количество баллов, и уже по результатам этой оценки заявка на кредит либо одобряется, либо нет. Еще банк не доверяет клиенту, у которого слишком часто меняется место работы или же нет «солидного» трудового стажа, либо имеются длительные перерывы в работе. Ясно, что клиент с непостоянным заработком вряд ли получит желаемую сумму денежных средств. Даже отсутствие домашнего телефона порой может сыграть злую шутку с потенциальным заемщиком. В общем, причин может быть много, а о реальных приходится только догадываться.
Причины отказа в кредитовании могут быть абсолютно различными, рассказывает Станислав Тывес, начальник управления риск-менеджмента физических лиц, ЗАО «Райффайзенбанк». Например, наличие у клиента негативной кредитной истории, при этом сам клиент может трактовать свою кредитную историю как хорошую. В таких случаях оценка надежности с точки зрения клиента и банка может достаточно сильно отличаться, что в итоге и приводит к недопонимаю причины отказа клиентом, уверен эксперт.
«Действительно, банки не раскрывают причин отказа в выдаче кредита. Окончательное решение по кредиту банк принимает после подачи и рассмотрения заявки на кредит, предоставления полного пакета документов, необходимого для проведение сделки. Причины отказа в выдаче кредита со стороны банка могут быть совершенно разные: несоответствие клиента основным требованиям к заемщику, плохая кредитная история, закредитованность клиента (невозможность обслуживать дополнительный кредит), отказ по скоринговой модели, которая предсказывает вероятность дефолта клиента в зависимости от его индивидуальных характеристик и др», - дает пояснения еще один эксперт - Ольга Кондакова, начальник отдела потребительского кредитования Банка «Открытие».
А почему тогда банки отказывают своим бывшим клиентам, которые не запятнали свою кредитную историю? «При формировании предварительно одобренных предложений о кредитовании, банки не всегда обладают актуальной информацией о клиентах, например, об уровне их доходов. В результате, банки формируют предложения о кредитовании, предполагая что у клиента, например, доход за последние несколько лет не изменился. По факту обращения такого клиента за кредитом, оказывается, что доход клиента, например, вдвое меньше того, что был несколько лет назад. В итоге, банк при принятии финального решения о кредитовании может вдвое уменьшить сумму кредита или вовсе вынести отказ в кредитовании», - объясняет С. Тывес.
Говорят, что причины отказа могут носить и субъективный характер. К примеру, может ли сотрудник банка при собеседовании принять окончательное решение об отказе в кредите из-за внешнего вида потенциального заемщика, если все документы при этом в порядке?
«При принятии решения о кредитовании банк комплексно подходит к оценке кредитоспособности потенциального заемщика. Сотрудник банка не вправе вынести финальный отказ в кредитовании только лишь на основе субъективных факторов, в т.ч. внешнего вида потенциального заемщика», - заверяет С.Тывес из «Райффайзенбанка».
Между тем, если окончательно отказать в кредитовании сотрудник банка при собеседовании и не имеет права, то его мнение все равно учитывается. «Да, сотрудник банка, принимающий заявку на кредит или оформляющий сделку, участвует в принятии решения о выдаче кредита. Он проверяет документы, предоставленные клиентом, на наличие признаков подделки/недействительности и проводит так называемый фейс-контроль (оценивает внешний вид потенциального заемщика и выявляет наличие негативных признаков)», - комментирует Ольга Кондакова, начальник отдела потребительского кредитования Банка «Открытие».
Тогда как же увеличить свои шансы на положительное решение о выдаче кредита? Есть ли какой рецепт?
«Универсального рецепта нет. В разных банках система оценки заемщиков и принятия решений по кредитным заявкам выстроена по-разному. Но можно сказать, что есть некие общие правила, из-за которых заемщику могут отказать. Во-первых, можно получить отказ, если платежи потенциального заемщика по кредитам достигли 50% от его доходов. Во-вторых, банки могут отказать, если у клиента много других расходов, кроме кредитов (плата за аренду квартиры или еще какие-то обязательные платежи). Кроме того, банки регулируют свои риски, и кредитная политика некоторых банков может предполагать свои собственные ограничения, например, по размеру кредита на одного заемщика, по размеру кредита на один продукт, и др.», - говорит Абдулло Ахадов, начальник управления кредитного процесса в Нордеа банке.
«Шансы клиентов на положительное решение о выдаче кредита увеличиваются по мере накопления положительной истории об обслуживании уже имеющихся кредитных обязательств. Чем больше у банка информации, подтверждающей хорошую платежную дисциплину клиента, тем выше шансы клиента на получение положительного решения о кредитовании», - советует С.Тывес из «Райффайзенбанка».
Источник: RBC.RU
2013-10-11 14:21:08