Новости
Растущий процент: какие преимущества дают вклады с капитализацией
Деньги любят тех, кто понимает простые законы их накопления - об этом знали еще в Древнем Вавилоне. Не забывают об этом и сегодня - именно поэтому все больше и больше людей доверяют свои сбережения банкам. Только вот законы накопления не всегда так просты для понимания несведущих в финансовых вопросах людей, ведь банки сегодня предлагают множество финансовых продуктов. Но это только на первый взгляд. На самом деле, если только внимательно изучить предложения на рынке банковских услуг, можно всегда выбрать самый подходящий для себя вариант. И, конечно же, самым простым способом приумножения своего капитала, доверяя свои сбережения банку, остаются вклады. Их сегодня на рынке банковских услуг множество - краткосрочных и долгосрочных, накопительных и без права довнесения средств, мультивалютных, вкладов с капитализацией процентов и т. д.
Популярность банковских вкладов среди россиян неуклонно растет, что является результатом как роста доверия населения к российской банковской системе, так и повышения уровня благосостояния наших соотечественников. Правда, зачастую люди предпочитают делать краткосрочные вложения, чтобы максимально обезопасить свои вложения от потерь. А еще, по оценкам экспертов, все больше россиян отдает предпочтение вкладам с капитализацией процентов. Чем такой вклад отличается от простого, без капитализации процента? Какие дополнительные преимущества дает капитализация процента?
Суть капитализации процентов состоит в начислении процента на процент. То есть с определенной периодичностью - чаще ежемесячно и ежеквартально - начисленные проценты суммируются с так называемым телом вклада, и последующее начисление процентов идет уже на увеличенную сумму депозита. Такую схему начисления называют сложным процентом - из-за сложности расчетов.
На беглый взгляд вклад с капитализацией процентов должен быть выгоднее, чем без капитализации. Но, очевидно, не все так однозначно, иначе вклад обычный, без капитализации процентов, уже давно бы стал историей. Наверное, излишне приводить расчеты, доказывающие, что при одинаковой процентной ставке вклад с капитализацией процентов выгоднее, чем без нее. Причем преимущество сложных процентов растет с увеличением срока вклада.
Проблема в другом - в одном и том же банке ставки по вкладам с капитализацией обычно ниже ставок по обычному депозиту. В этом и весь фокус. «В подавляющем большинстве случаев, когда в линейке банка есть вклады как с капитализацией начисленных процентов, так и без нее, ставки по вкладу с капитализацией устанавливаются на несколько меньшем уровне, примерно на 0,5-1 п. п.», - разъясняет заместитель начальника управления программ лояльности и развития работы с клиентскими сегментами «Нордеа Банка» Максим Чубак. При этом вкладчику предлагается выбор: забирать начисленные проценты (например, перечисляя их на текущий счет или карту) или же присоединять их к основной сумме вклада. Во втором случае, естественно, итоговая сумма процентных выплат увеличивается, ведь каждый новый период проценты начисляются на чуть большую сумму, чем при предыдущем начислении. Собственно, главное удобство для клиента как раз и состоит в наличии такого выбора, ведь в случае размещения крупной суммы регулярно начисляемый процент может составлять весьма приличную сумму, заключает М. Чубак.
Значит, прежде чем определиться с видом вклада, нужно в первую очередь изучить весь спектр предлагаемых банком видов вкладов. Еще лучше - обратиться к банковским служащим за подробным расчетом всех начисляемых сложных процентов на сумму вашего вклада и срок, который вы считаете для себя оптимальным. Учтите, что в том же банке процентная ставка по обычному депозиту может оказаться выше настолько, что обычный депозит (на сумму и срок, которые вы для себя определили) окажется более прибыльным. Необходимо сравнить все предлагаемые банком виды вкладов, и только тогда определиться с выбором.
Конечно, прежде всего нужно исходить из существующих возможностей и потребностей, и только тогда выбирать стратегию накопления. Предлагаемый сегодня банками ассортимент вкладов настолько широк, что сделать выбор можно, учтя всевозможные нюансы. Понятно, что если вы можете себе позволить не забирать из банка деньги длительное время, то можно рассчитывать на более высокую ставку. Например, если у человека появляется сумма денежных средств, предположим, от продажи какой-либо собственности или в результате получения премии, которую не планируется тратить в краткосрочной перспективе, то лучшим вариантом будет открытие вклада без возможности пополнения, рекомендует Максим Чубак из «Нордеа Банка». «Ставка по такому вкладу всегда максимальна и позволяет получить наибольший процентный доход. Однако капитализация процентов по такому вкладу может быть как предусмотрена, так и нет, поэтому важно ориентироваться на эффективную ставку», - рекомендует эксперт.
Если же вы рассчитываете на те проценты, которые начисляются по вкладу, и хотите их снимать ежемесячно, тогда стоит выбрать вклад с ежемесячным начислением и выплатой процентов. Если цель инвестирования средств – постоянное накопление, то подойдет вклад с возможностью пополнения. Если же есть ощущение, что часть размещенных денег может в любой момент понадобиться, идеальным вариантом является универсальный вклад с возможностью частичного снятия.
И, наконец, извечный вопрос: в какой валюте лучше открывать депозиты - не важно, с капитализацией или без таковой? Ведь сегодня рубль теряет свои позиции по отношению к доллару. Сумеет ли более высокий процент по вкладам в рублях нивелировать потери в случае продолжения ослабления российской валюты?
«Рубль, несмотря на некоторое ослабление в последние недели, демонстрирует достаточную степень устойчивости, что, вкупе с тем фактом, что ставки по рублевым вкладам максимальны, делает такие вклады по-прежнему наиболее привлекательными», - считает М. Чубак. Однако если планируется долгосрочное вложение денежных средств, то можно порекомендовать минимизировать возможные риски резкого изменения курсов валют путем открытия мультивалютного вклада или же нескольких вкладов в разных валютах, в результате чего ослабление курса одной из основных валют будет компенсироваться соответствующим ростом другой, советует эксперт из «Нордеа Банка».
И напоследок: каким бы вкладам в конечном счете вы ни отдали предпочтение - с капитализацией процентов или простым депозитам - не забывайте о серьезном подходе к выбору банка. Он должен быть крупным и лучше – в той или иной форме контролируемым государством. Это, безусловно, первый критерий, от которого следует отталкиваться при выборе надежного банка. И главное, что нужно знать всем, решившим доверить свои сбережения банкам, – кредитные организации, функционирующие в России и принимающие вклады населения, входят в систему страхования вкладов (ССВ). Все вклады на сумму до 700 тыс. руб. (или эквивалент в валюте) защищены государственной системой страхования, успешно зарекомендовавшей себя за время последних кризисных событий. И еще совет: определяя срок вклада, необходимо учитывать тот факт, что в большинстве случаев при досрочном расторжении будет потеряна основная часть начисленных процентов. Поэтому, если деньги могут скоро понадобиться, не стоит открывать вклад на длительный срок, советует М. Чубак.
Источник: RBC.RU
2013-09-18 21:27:14