Новости
Кредиты: как платить по ним меньше
Как неприятно брать деньги в долг! А как неприятно этот долг отдавать, да еще с процентами… И тем не менее сегодня трудно кого-либо удивить наличием кредита или хотя бы кредитной карты - западный образ жизни «в кредит» пришелся по душе и россиянам. И теперь рынок кредитования в России, в особенности в сегменте потребительских кредитов, растет семимильными шагами. В последние два года средний годовой рост в сегменте потребительского кредитования составил 38%. А в Великобритании, для сравнения, в 2010 году объемы потребительских кредитов снизились на 1,8%, в 2011-м – на 0,8% и лишь в последние месяцы 2012 года начали расти, показав по итогам четвертого квартала рост на 0,3% в годовом выражении.
Ну что же, откладывать жизнь на завтра, очевидно, действительно не стоит. Темпы современной жизни таковы, что порой мы не то что не хотим, а просто не имеем права откладывать на будущее те или иные дела, требующие определенных финансовых затрат. И тогда мы идем в банк за деньгами - благо, кредиты они предлагают на любой вкус. Можно открыть кредитную карту, а можно взять деньги наличными - на любые суммы и на любые сроки, с поручителем и без. Кредит заемщик может взять наличными на любые нужды, оформив заявку через интернет и даже не выходя из дома. Взять деньги в долг у банка можно и на строительство дома, и на ремонт, и на крупную покупку, и на лечение, и на отдых, да и на развлечения.
Вот только зачастую, выбрав, казалось бы, самый оптимальный для себя вариант, мы сталкиваемся с тем, что ставка по кредиту оказывается значительно выше заявленной в предложении банка. В чем подвох? Что можно предпринять для того, чтобы получить кредит по минимально возможной ставке? Зависит ли что-либо от нас или это целиком и полностью прерогатива банка?
Оказывается, притом что условия предоставления кредита в общем-то для каждого россиянина банки предлагают одни и те же, но индивидуального подхода никто не отменял. То есть банки в действительности предлагают различные ставки для различных категорий заемщиков. При этом на ставку могут влиять разные факторы. «В "Альфа-Банке", например, условия лучше для наших существующих клиентов (например, зарплатные клиенты) или для клиентов, которые готовы подтвердить свой доход дополнительными документами», - говорит Александр Жуков из управления по развитию карточных кредитных продуктов «Альфа-Банка». Процентная ставка определяется в том числе уровнем потерь, которые прогнозируются по конкретной категории клиентов, отмечает эксперт.
В подавляющем большинстве случаев ставки в рекламе указываются банками без всякого лукавства – получить такие, подчас очень привлекательные, условия действительно возможно, заверяет заместитель начальника управления программ лояльности и развития работы с клиентскими сегментами «Нордеа Банка» Максим Чубак. «Другое дело, что в рекламе цены всегда указываются по законам маркетинга, то есть это условия "от", для получения которых заемщик должен соответствовать наиболее строгим требованиям или же относиться к определенной категории. Такая реклама достигает своей главной поставленной цели – привлекает внимание потенциальных клиентов, но затем в процессе рассмотрения заявки условия могут изменяться в зависимости от применяемой банками кредитной политики или утвержденных параметров скоринговой модели», - разъясняет Максим Чубак.
В каких случаях банки готовы пойти на уступки клиенту и снизить ставку по кредиту? Какие программы предлагают банки для снижения процентной ставки?
Как пояснил нам Максим Чубак из «Нордеа Банка», ставки могут меняться в зависимости от суммы, срока кредитования, формы обеспечения возврата средств, количества предоставляемых документов, кредитной истории и т. д. Основной критерий для увеличения ставки – это уровень закладываемых в кредитную программу рисков. «Поэтому на минимальную ставку могут рассчитывать заемщики, оцениваемые банками как наиболее благонадежные, например уже имеющие положительную кредитную историю и готовые предоставить максимальный пакет требуемых документов», - заключает эксперт.
«Если прогнозы по потерям были выше реальных, то банки могут пойти на снижение ставки для своих заемщиков в целях стимулирования оборота и повышения лояльности клиентов», - поясняет Александр Жуков из «Альфа-Банка». Что же касается программ по снижению ставок, то они, как правило, проводятся банками акционно: выбираются определенные категории клиентов, а условия устанавливаются индивидуально.
Банки предлагают клиентам различные возможности для снижения ставок. Например, это может быть некоторое снижение ставки в случае, если клиент оформляет кредит в банке повторно, говорит Максим Чубак из «Нордеа Банка». Бывают и комплексные программы лояльности, включающие в себя специальные условия кредитования. «В "Нордеа Банке", к примеру, уже длительное время действует программа "Домашний Банк", позволяющая клиентам - участникам программы, активно использующим продукты и услуги банка, получать целый комплекс скидок и преференций, в том числе снижение ставок по вновь оформляемым кредитам. Также банки могут пойти на временное снижение ставок в рамках проведения рекламно-маркетинговых кампаний. Еще очень часто в случае участия банка в партнерских программах ставка по кредиту может частично субсидироваться партнером по программе», - дает исчерпывающий ответ М. Чубак.
Итак, резюмируя рекомендации экспертов, алгоритм ваших действий при выборе банковского кредита должен быть следующим:
• Соберите максимально возможный пакет документов, подтверждающих вашу финансовую состоятельность (свидетельство о праве собственности на недвижимое имущество или автомобиль, справка о доходах, полис страхования жизни, здоровья или трудоспособности, диплом об образовании и т. д.).
• Посмотрите условия кредитования в банке, в котором вы являетесь зарплатным клиентом, - там лояльность вам уже обеспечена. Выясните условия программы лояльности к зарплатным клиентам в вашем банке.
• Посмотрите условия кредитования в банке, в котором у вас уже был кредит ранее, который вы успешно выплатили, - тогда ваши шансы на более выгодные условия возрастают еще больше.
• Промониторьте все имеющиеся в настоящий момент акции в банках и сравните их с условиями вашего банка (где вы получаете зарплату или же где у вас уже был кредит).
Вполне вероятно, что вы найдете условия и более выгодные, чем в вашем банке, - ну что же, не думайте, что вы потеряли шансы на предоставление вам более льготных условий. В этом случае службу вам сослужит хорошая кредитная история. А она действительно должна быть хорошей - иначе о каких программах лояльности может идти речь? Если же кредитной истории у вас вообще пока нет, то тогда придется подождать до ее формирования. Вы всегда можете обратиться в банк с заявлением о снижении ставки по имеющемуся кредиту, опять же предоставив все имеющиеся в вашем распоряжении документы о финансовой благонадежности. И тогда банк, рассмотрев вашу просьбу, вполне вероятно, не откажет и понизит ставку по кредиту. Главное, иметь положительную кредитную историю. Так что берегите «честь благонадежного должника» смолоду - и тогда во всех банках вам будут рады предоставить самые лучшие из имеющихся у них условий кредитования.
Источник: RBC.RU
2013-09-12 21:17:25