Новости
Пришел, увидел и купил: стоит ли брать магазинные кредиты
Как соблазнительны витрины всевозможных магазинов, а как соблазнительны рекламные акции, которыми неустанно «обрабатывают» потенциальных покупателей и по телевидению, и посредством рассылок sms-ок, да и в самих магазинах. То сезонные скидки, то рождественские, то на одну категорию товаров, то на другую. И тут же, если только покупатель заикнулся о том, что сейчас не совсем располагает нужной суммой и не готов сделать покупку прямо здесь и сейчас, продавцы предлагают купить товар в кредит, а то и в рассрочку. И тогда уже трудно устоять перед соблазном обладания той самой вещицы, о которой, как правило, в этот момент кажется, что мечтал всю жизнь, сам себе доказывая необходимость приобретения ее именно сейчас…
Ситуация, я думаю, знакомая каждому, в особенности, признанным шопоголикам. Предложений масса. Порой, возможность такой покупки выглядит очень заманчиво - можно даже найти кредит без переплаты и первого взноса и выплачивать его в течение года или двух лет. Условия практически идеальные, и если не допускать просрочек по оплате, кредит обойдется почти бесплатно. Но так ли заманчивы на самом деле такие кредиты? Нет ли здесь каких-то «подводных камней»?
Кредиты в магазинах настолько давно присутствующая на рынке финансовая услуга, что все «подводные камни» уже давно вышли на поверхность, во многом благодаря усилиям прессы, говорит Дмитрий Жиздюк, директор по развитию бизнеса потребительского кредитования и стратегических партнерств Альфа-Банка. Основным «подводным камнем» для заемщика на сегодня и поводом задуматься является его закредитованность, уверен он.
«Например, увидев какой либо товар, который давно хотел купить, клиент хочет приобрести его здесь и сейчас, и забывает об имеющихся у него или его жены кредитах. Ответственным поведением заемщика сегодня было бы просчитать все платежи по всем кредитам и сравнить их со своим реальным располагаемым доходом, приняв во внимание все свои повседневные ежемесячные расходы, такие как ЖКХ, еда, проезд и т.д. плюс возможные непредвиденные расходы. Разумным соотношением мы считаем ситуацию, в которой платежи по кредитам составляют не более трети от всех доходов», - рекомендует эксперт.
Каков в действительности процент выплат по подобным, магазинным, кредитам? Соизмерима ли стоимость кредитов на мелкие покупки с процентами, выплачиваемыми по обычным кредиткам?
Кредитных продуктов на приобретение товаров и услуг очень много, и реальные процентные ставки варьируются в очень широком диапазоне (от «беспроцентной рассрочки» до 90% годовых и более) и зависят от очень многих факторов (кол-во запрашиваемых документов клиента, размера первоначального взноса, срока кредитования и т.д.). «Средним диапазоном реальной процентной ставки следует признать 30–40 процентных пунктов, поэтому следует признать, что «карточный» кредит в большинстве случаев для клиента является более выгодным и прозрачным», - говорит начальник управления программ лояльности и развития работы с клиентскими сегментами Нордеа Банка Александр Нестеренко. «Практически все банки предлагают кредитные банковские карты с льготным периодом уплаты процентов, который в некоторых случаях может достигать трех месяцев. При этом зачастую банковские карты имеют ряд дополнительных приятных преимуществ, позволяющих сэкономить на покупках и даже зарабатывать на кредите (кэш-бэк, скидки на товары торговых сетей, ресторанов и т.д.). Средняя процентная ставка по кредитным картам укладывается в диапазон 20-30%», - поясняет А. Нестеренко.
И все таки, россияне очень активно пользуются кредитами, предлагаемыми в магазинах. По статистике, доля кредитов на покупку сотовых телефонов в Альфа-Банке, к примеру, составляет около 10% и варьирует в зависимости от множества факторов, таких как сезонность, продвижение определенного товара в сети партнера и т.д. Доля кредитов на ноутбуки, компьютеры выше 20%. Не слишком ли увлекаются наши соотечественники подобными кредитами, и не становятся ли именно такие кредиты их «головной болью» и причиной тяжб с банками?
Эксперты уверены, что кредиты, выдаваемые в магазинах, не теряют своей популярности, так как они предельно прозрачны и удобны клиентам, не требуют специального образования для их понимания. К каждому кредиту клиент получает ежемесячный график погашения, кредит выдается по паспорту без второго документа, есть широкая сеть погашения кредитов. «В зависимости от товара, приобретаемого в кредит, и срока кредита, сумма ежемесячного платежа по кредиту варьируется от 2 до 8 тысяч рублей. Задолженность по этому виду кредитования укладывается в стандартные значения последних лет, хотя такие категории, как мобильные телефоны, в кредитовании всегда относились к категориям повышенного риска», - поясняет Дмитрий Жиздюк из Альфа-Банка.
Но стоит ли поддаваться соблазну, в особенности, есть ли речь идет о покупке техники - компьютеров, телефонов, плееров и смартфонов. Почему именно на эту категорию товаров магазины и делают самые заманчивые предложения? Наверное, у них есть на то причины.
Все дело в особенностях современных мобильных телефонов, смартфонов и компьютерной техники, а именно в ее быстром устаревании и в столь же быстром снижении цены. Если выплачивать кредит, скажем, в течение года, то к истечению срока выплат и компьютер, и смартфон потеряют порядка половины своей стоимости. А рынок в то же время будет предлагать новые модели, которые опять же будут манить вас новыми преимуществами. Поэтому во главу угла стоит все-таки ставить вопрос о том, действительно ли есть острая необходимость в приобретении техники сегодня, когда нет в наличии всей суммы, в кредит. Если компьютер, к примеру, необходим для работы, то, конечно, вопрос о целесообразности покупки отпадает сам собой. Но если он приобретается для игр, не стоит ли в таком случае повременить - ведь даже через пару-тройку месяцев можно будет взять новую модель, которая будет позволять играть уже во все новые игрушки, и уже на собственные, не заемные деньги.
«Приобретение товара в кредит – это абсолютно верное решение, если на момент приобретения товара денежных средств оказалось недостаточно, однако делать это необходимо с «трезвой» головой: график платежей по такому кредиту не должен составлять более 30% от вашего ежемесячного дохода; условия программы должны позволять произведение частично-досрочного погашения; расходы на обслуживание кредита должны быть полностью учтены в расчетном измерителе – «Полная стоимость кредита», это позволит вам выбрать наиболее выгодное кредитное предложение», - дает свои рекомендации Александр Нестеренко из Нордеа Банка.
Чтобы не пасть жертвой рекламы, нужно четко соизмерять ежемесячный платеж со своими возможностями, а каким банковским продуктом для этого удобнее пользоваться - вопрос абсолютно индивидуальный. Можем сказать, что в 2013 году более 20,000,000 кредитов будет выдано в торговых точках, так что говорить о том, что люди откажутся от этого вида кредитов, наверное, не приходится, - резюмирует Дмитрий Жиздюк из Альфа-Банка.
Ну что же - брать кредит или не брать - на этот вопрос лучше вас самих ответить не в состоянии никто. Вот только отвечая на него, постарайтесь быть максимально объективными, отбросив в сторону эмоции. Не старайтесь уговаривать себя - наоборот, трезво оцените свои финансовые возможности и свои приоритетные задачи. И - удачных вам покупок - вовремя и по привлекательной цене!
Источник: RBC.RU
2013-09-06 21:25:40